@Aran
1 MILHAO é suficiente para independencia financeira?
Bom, depende. Qual seu estilo de vida? Qual seu gasto anual? Possui imóvel próprio?
A conta, como alguns já comentaram, é simples. Deve se ter em torno de 25/30 vezes seu gasto anual e fazer saques de até 4% acima da inflação. Ou simplesmente jogar na formula patrimônio necessário = gasto anual/rendimento após inflação. Então, para um gasto anual de R$60 mil por exemplo, e 4% de rendimento acima da inflação: 60000/0.04 = R$1.500.000
E aí vem algumas perguntas que eu gostaria de dar meu depoimento: 4% acima da inflação é razoável de se ter no Brasil? Alguns comentaram em se ter 3%. Para mim, acho que é bem possível ter até acima disso, em média.
Falou-se também sobre a composição da carteira, que deveria que ser mais conservadora para poder viver dela.
Estou na rota da indenpendencia financeira há 5 anos, estudo e estudei bastante sobre e até recomendo leituras: Mr Money Mustache, A Simple Path to Wealth e claro o Pai Rico, Pai pobre.
1)Carteira/Rendimentos
Atualmente invisto em renda fixa, fundos, ações, e até bitcoin. Nesses 5 anos, minha média de rendimento ficou em 6% acima do IPCA. Em média. Ano de 2018, com eleições, foi terrível. Ano de 2019, excelente. E agora 2020 está bem desafiador.
Hoje tenho cerca de 40% do patrimônio em renda variável. Com a taxa Selic em 2,25% não há como se manter com apenas renda fixa. Porém, uso uma estratégia bem simples para manter renda fixas em torno de 10% a.a:
Investir em CDBs, etc de longo prazo de forma que você tenha sempre um vencimento anual. Então, lá em 2017, eu fiz um CDB que vai vencer em 2021, outro em 2022, outro em 2023, outro em 2024. Isso me permite hoje colocar um prefixado em 2025, que hoje paga 10.7% (bruto).
O que quero dizer é tudo para independência financeira é planejamento!
Agora, como fazer depois que vc pedir demissão? Sua carteira realmente vai ter que mudar drasticamente?
Eu diria que não.
Veja bem, no exemplo que dei lá em cima, R$60000 de gasto anual e R$1500000 de patrimônio, o gasto representa 4% do total certo? Então, em teoria, precisamos apenas desses 4% em liquidez diária no primeiro ano. Mas queremos ficar seguros, então podemos até deixar 12% (ou 3 vezes o seu gasto anual) em liquidez diária (tipo um Tesouro Selic). O resto, 88% dos seus recursos, pode continuar da mesma maneira e você não deve sofrer por seus investimentos variarem ao longo do tempo, o que importa é o rendimento médio e vc ter consciência que isso vai acontecer. De qualquer forma, na pior das hipóteses, investimentos em renda variável podem ser sacados em geral de forma rápida (tipo D+30).
O importante é não se desesperar se sua renda variável for ruim em um ano, pois ela pode render também muito mais do que esperado em outro, e na média, vai render o que é preciso. Lembrando, que vc só vai tocar no que estiver em liquidez diária, então NO STRESS.
2)Inflação
Acho que é a parte mais crítica na matemática, já que não temos como prever o futuro e essa missão no Brasil é ainda mais difícil. Contudo, podemos dizer que pelo menos nossa taxa básica de juros vai seguir a inflação oficial, se esta cai, a Selic cai, se ela sobe, a Selic sobe. Vamos ter esses ciclos, não tem jeito. E isso é mais um motivo pra “programar” suas RF, como disse ali em cima, ter vencimentos anuais de RF te permite não só ficar seguro, pra cobrir alguma emergência, como também re-alocar seu dinheiro de acordo com o momento econômico do país.
Mas, devemos realmente seguir a inflação oficial? Faz sentido? Já há algum tempo eu tenho medido a MINHA inflação. Como controlo meus gastos e investimentos há 5 anos, posso fazer essa medida e perceber que, no meu caso, eu tive pouquíssima inflação em 5 anos. Estou gastando menos, já passei daquela fase de aquisição, em que vc ve o salario no fim do mês e quer comprar as coisas que vc sempre quis, mudei meus hábitos, como aproveitar sempre promoções no mercado, comprar em quantidade, etc.
Ainda uso o IPCA para medir quão bem estão meus rendimentos mas é muito interessante ver que vc consegue combater sua inflação mudando seus hábitos, mesmo que de forma temporária, fazendo um manejo de consumo. E se seu gasto fica 1 ou 2 anos sofrendo pouco com a inflação, isso tem um impacto enorme na sua carteira.
3)Gastos Pós Demissão
Toda a ideia da independência financeira é poder ter liberdade, ou como o JL Collins (autor de um dos livros que citei la em cima) diz: F**k You Money.
Pra isso dar certo, vc precisa também planejar seus gastos depois de pedir demissão. Como alguns apontaram, esses podem aumentar. Mas podem também diminuir.
Acho que o mais pesa a balança para que eles aumentem são seus gastos com saúde. Provavelmente vc hoje se encontra num trabalho que te oferece plano de saúde e esses são bem caros quando queremos contratar individualmente. Ter filhos é outro ponto bem pessoal, acho que ter 1 filho é “tranquilo” financeiramente, assumindo que são 2 adultos para dividir os custos e ai entra a variável da renda do seu cônjuge, que também faz muita diferença no seu planejamento. Ter 2 ou mais filhos, a missão fica muitíssimo mais complicada.
Fora isso, podemos diminuir os gastos de várias maneiras: vc pode viver em uma área longe da área central (se vc vive e trabalha hoje em um grande centro), vc talvez possa se desfazer do seu carro, já que talvez não precisará se deslocar todo dia (o Uber ficar bem mais vantajoso), pode também construir sua casa, colocar painéis solares e ter um gasto bastante reduzido com energia solar (mas isso é outro papo). Com uma rotina menos estressante e com mais liberdade, será que vc precisa comer fora todo dia? Precisa daquela cerveja todo final de semana pra relaxar? Cozinhando em casa e diminuindo a frequência de idas a restaurante/bares, vc economiza bastante. Mas aqui acho que também entramos lá naquela história do seu estilo de vida. O meu é bem simples, não tenho carro, não tenho coleção de relógio, não me importo de segurar a onda por um tempo em nome de um beneficio maior.
Outro grande ponto disso tudo é: estamos planejando para nunca mais termos uma renda. Isso realmente vai acontecer? Vc vai ficar em casa, coçando, sem ganhar 1 puto o resto da vida? Não vai investir em outra carreira? Pra mim, o grande objetivo é ter F**k you Money pra sair do emprego que me paga muitíssimo bem hoje mas que não me traz nenhuma felicidade, ter tempo pra estudar, pra pensar no que quero fazer e que ganhando 1/10 do que ganho hoje já fico tranquilo, já paga o plano de saúde. ;)
E sei lá, posso até voltar pra um trabalho de escritório por um tempo. O importante é poder pedir as contas na hora que eu quiser, não depender daquilo.
De resto, se esperar ter 100% das condições perfeitas e Zero risco pra pedir demissão e ir viver sua vida, vc nunca o fará. O risco vai sempre estar lá. Assim como o risco de viver sua vida toda num trabalho que não te satisfaz, que consome sua saúde, que não tem proposito.
Então nos resta estudar, planejar e tentar. Devemos isso a nós mesmos.
abraço a todos
